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Ley Crowdlending, entrevista a Tommaso Tomba, Lendico

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Entrevista a Tommaso Tomba, director de Lendico España, en relación al Anteproyecto de Ley para el Fomento de la Financiación Empresarial, que regula el Equity Crowdfunding y el Crowdlending.

Lendico es una Plataforma de Crowdlending con presencia en varios paises europeos, que ha llegado a España hace muy poco tiempo

UC. Universo Crowdfunding.

TT. Tommaso Tomba, director del equipo de Lendico en España.

UC. Prohíbe explícitamente publicitar o realizar comunicaciones comerciales sobre proyectos a financiar

TT. En nuestro caso, Lendico no promociona proyectos en particular fuera de la plataforma, pero entendemos que otras plataformas de crowdfunding lo hagan a través de redes sociales y otros medios para atraer inversores, y tengan todo el derecho a hacerlo tal y como lo hace cualquier plataforma de financiación tradicional.

Acabamos de entrar en el mercado español hace menos de un mes, intentando mejorar la competencia en el sector de las plataformas de préstamos entre personas, y lo primero que nos encontramos es esta barrera que el gobierno quiere imponer. Nos sorprende siendo este un sector en pleno crecimiento y que propone nuevas opciones a los consumidores. Todo lo que sea aumentar la competividad de un sector tan restringido como es la financiación, debería ser positivo y fomentado por el gobierno de un país.

UC. Las Plataformas de Financiación Participativa no podrán tarifar a los promotores en base al éxito de la captación de fondos

TT. ¿Qué supone hacer lo contrario? ¿Cobrar una tarifa fija independiente a que se financie el préstamo o no? Eso supondría cambiar nuestro esquema de precios, cobrar por cada préstamo solicitado sin tener en cuenta su completa financiación, por lo que afectaría a la demanda. Es una medida que desincentiva a potenciales clientes a participar en nuestra plataforma o en otras como la nuestra.

UC. 3.000€ aportación máxima a cada proyecto. 6.000€ aportación máxima a cada plataforma en 12 meses. 1.000.000€ cantidad máxima que un proyecto puede recaudar a partir de ahora

TT. No tiene sentido establecer límites de inversión. Es importante educar a los inversores de los riesgos y de lo importante que es la diversificación. Pero limitar lo que una persona o institución privada quiera hacer con su dinero no es competencia de ninguna institución pública o privada. No tiene sentido. Es como si el Ministerio de Salud prohibiera la venta de bebidas gaseosas superiores a medio litro, pues contienen mucho azúcar y su consumo en exceso no es bueno para la salud. Lo que se tiene que hacer es informar y recomendar el consumo moderado. Ocurre lo mismo en nuestro caso.

En la mayoría de los casos nadie va a prestar/invertir una cantidad superior a 3.000€ en un solo préstamo, y puede que muchas personas no tengan una cartera superior a 6.000€ en este tipo de activos, pero si se da el caso, ya que se trata de una persona con un patrimonio muy elevado, la persona o institución tiene total libertad para hacer lo que quiera con su dinero. Por otro lado, la limitante de 1.000.000€ no nos afecta a nosotros concretamente, pues en Lendico trabajamos con préstamos personales de hasta 25.000€, pero puede ser una limitante importante para plataformas con enfoque a SMEs o mayores empresas.”

Desde Lendico confiamos en la inteligencia de los ciudadanos, y abogamos por educar en lugar de prohibir, proteger a los consumidores a través del conocimiento, no a través de la limitación y la sobreprotección. Las plataformas como la nuestra son una novedad en el sistema de financiación tradicional, pero están creciendo y su popularidad y uso cada vez más mayoritario será inevitable.

Este punto concreto dentro del anteproyecto de ley, además de estar fuera de la realidad, trata claramente de mantener el monopolio de la banca, desincentivando a los inversores a utilizar alternativas de inversión como Lendico, e impidiendo el desarrollo de modelos de negocio que puedan suponer una competencia. Es una medida sin precedencia en la industria y sin sentido.

UC. Registro de las Plataformas en el Banco de España y en la Comisión Nacional de Valores

TT. Esta es una medida que nos parece adecuada y necesaria. Todos los productos de inversión tienen que estar regulados y convenientemente documentados y auditados. Las plataformas como Lendico, alternativas a los medios de financiación tradicionales, son cada vez más populares y están cobrando cada vez mayor importancia, por lo que el registro en una plataforma regulada estatalmente es necesario y positivo porque nuestros clientes ganarán confianza y seguridad en el nuevo sistema. Se debe garantizar que todas las plataformas realizan un análisis riguroso de todos los proyectos.”

UC. Capital social de 50.000€

TT. O bien contratar un seguro de responsabilidad civil profesional con una cobertura mínima de 100.000 euros por reclamación de daños, y un total de 150.000 euros anuales para todas las reclamaciones.

Otro aspecto de la propuesta de ley interesante y con el que estamos de acuerdo ya que estas exigencias de capital mínimo exigirá la profesionalidad del sector.

UC. ¿Se ha contactado por parte del gobierno con Lendico para consultarle sobre el anteproyecto de ley?

TT. No, y por lo ridículo de las limitaciones de inversión, es obvio que no se ha contactado en general a ningún profesional del sector.”

UC. ¿Qué propuestas concretas realizarías tú?

TT. Dominik, co-fundador de Lendico, concreta: “Lendico comenzó a funcionar en Alemania, un país conocido por su demanda regulatoria. Por tanto, somos una empresa a prueba de balas en lo que se refiere a la seguridad. En Lendico estamos convencidos de que regular actividades como la nuestra es necesario para mejorar la seguridad de inversores y prestatarios. Nuestra propuesta es, por tanto, que se lleve a cabo una consulta con todos los profesionales del sector y el gobierno. Una medida no tan extravagante, ya que la llevan a cabo en países como Inglaterra y Estados Unidos, mucho más avanzados en materia del crowd funding / crowd lending.”

UC. ¿En otros países donde actúa Lendico qué elementos diferentes encontráis?

TT. Dominik Steinkühler comenta: “En Alemania Lendico coopera con un banco, en Polonia con otros socios locales con experiencia. La base de nuestro modelo de negocio es la transparencia y la seguridad legal. Por tanto, Lendico ha desarrollado unos estándares legales muy estrictos que, incluso, exceden los requisitos del mercado alemán y estos son los mismos que estamos utilizando en España.

UC. Otros comentarios que os resulten de máximo interés.

TT. Dominik Steinkühler dice: “El confuso anteproyecto de ley desarrollado sin la participación de los profesionales del sector no hace ningún favor a la industria. Para nosotros existe sólo una sencilla regla: los inversores inseguros simplemente no invierten. Hemos lanzado Lendico en España porque creemos ayudar activamente a parar la restricción de crédito que existe debido a la crisis. Somos una alternativa digital a los bancos – que tienen que lidiar ahora con un nuevo competidor.”

Estamos de acuerdo con una regulación que filtre a plataformas de préstamos P2P poco profesionales para garantizar un funcionamiento fiable para todos los participantes del sector, una regulación que asegure que todas las empresas que entran en el mercado se comportan de forma responsable, tratan a los clientes de forma justa y gestionan los riesgos. Sin embargo, con la regulación actual que limita las actividades de crowd funding y P2P lo que se consigue es imponer los intereses más altos a los prestatarios. Al único grupo al que beneficia esta medida es a los bancos. Es un simple intento de limitar la competencia de nuevos participantes en el mercado de la financiación, que pueden ofrecer un mejor producto a los clientes de lo que los bancos están ofreciendo.

La tendencia de plataformas como la nuestra es de convertirse en un verdadero desafío para los bancos, en una alternativa real para los ciudadanos, abrir el mercado a nuevas tendencias para que los ciudadanos consigan mayor independencia de los sistemas de financiación tradicionales y mayor libertad. Con leyes como esta, este tipo de proyectos no podrán llevarse a cabo en España y simplemente el país quedará fuera de la creciente importancia global que está tomando los préstamos P2P.

Tommaso Tomba añade: “Las plataformas P2P surgieron en EEUU e Inglaterra, donde siguen siendo muy exitosas. Desde Lendico nos preguntamos: ¿cómo puede ser que en estos países no haya ningún problema, nadie se queje, todos, gobierno y plataformas, trabajan mano a mano para conseguir beneficiar a la sociedad en última instancia? Todos sabemos que Estados Unidos no se caracteriza por ser la nación más instruida y, sin embargo, su gobierno ha entendido esta nueva tendencia de financiación y la regula conforme a cierto sentido común. ¿Qué ocurre en España? ¿De verdad necesitamos que nuestro gobierno sea tan sobreprotector?”

En Universo Crowdfunding consideramos que el sector es esencial a la hora de crear una regulación que ponga a España a la cabeza del Crowdlending y Equity Crowdfunding a nivel mundial. Disponemos de una oportunidad única para conseguirlo, y estamos seguros que entre todos lo podemos hacer. Vamos a ver si el legislador es receptivo a la hora de modificar y mejorar el anteproyecto de ley.

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